Строения могут быть застрахованы по договору страхования в пользу лица (Страхователя или Выгодоприобретателя), имеющего основанный на законодательстве или на договоре интерес в сохранении этого строения.

Договор страхования действует на территории Республики Беларусь.
2. ОБЪЕКТ СТРАХОВАНИЯ
2.1. Объектом страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы, связанные с утратой (гибелью) или повреждением строений, находящихся во владении, пользовании, распоряжении страхователя или иного названного в договоре Выгодоприобретателя.

2.2. На страхование принимаются жилые дома, квартиры, хозяйственные постройки (гаражи, сараи), дачи, поставленные на постоянное место и имеющие стены и крышу.

На страхование принимаются как все строения в целом по домовладению, так и отдельные из них – выборочное страхование.

2.3. Не принимаются на добровольное страхование строений ветхие или разрушенные, не имеющие какого-либо хозяйственного назначения, а также строения, находящиеся в зоне, которой угрожают обвалы, оползни или наводнения, если о такой угрозе объявлено в установленном порядке.

Страховым случаем по данному виду страхования является утрата (гибель) или повреждение застрахованного строения в результате:

1. 
   пожара, взрыва;
   
2. 
   стихийных бедствий (буря, вихрь, ураган, смерч, град, ливень*, просадка грунта под действием подпочвенных вод, наводнение, землетрясение, обвал, оползень);
   
3. 
   аварии водопроводной, отопительной и канализационной систем;
   
4. 
   падения пилотируемых летательных аппаратов или их обломков;
   
5. 
   противоправных действий третьих лиц:
   

- умышленного повреждения или уничтожения строений (включая поджог).

*Примечание — под ливнем понимается выпадение необычно большого количества жидких осадков (50 мм. и более) за короткий промежуток времени (12 часов и менее).

3.2. Не относится к страховым случаям утрата (гибель) или повреждение застрахованных строений, если похищены отдельные конструктивные элементы строений во время или после страхового случая.

Страховая сумма по договору страхования устанавливается в пределах действительной (страховой) стоимости строений. Такой стоимостью считается для строения его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования. Размер страховой суммы определяется по соглашению между Страхователем и Страховщиком в пределах страховой стоимости строения в день заключения договора страхования с учетом обязательного страхования строений.

Страховая сумма может быть установлена по соглашению сторон как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте.

Для строений, подлежащих обязательному страхованию, действительная стоимость определяется исходя из страховой стоимости, принятой для целей обязательного страхования.

Страховая сумма по договору страхования строений, полученных в аренду, устанавливается в размере их действительной стоимости, указанной в договоре аренды.

При этом в договоре страхования строений, подлежащих обязательному страхованию, страховая сумма не должна превышать разницу между страховой стоимостью строения и страховой суммой, определенных договором обязательного страхования этого строения.

Страховая сумма устанавливается отдельно на каждое принимаемое на страхование строение.

Страховая стоимость строения, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда Страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора страхования своим правом на оценку страхового риска, был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.

4.2. Если в договоре страхования строений граждан страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, Страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить Страхователю (Выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

4.3. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.

Уплаченная излишне часть страхового взноса возврату в этом случае не подлежит.

4.4. Если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны Страхователя, Страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему в связи с этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от Страхователя страхового взноса.

4.5. В случае, когда строения застрахованы лишь в части страховой стоимости, Страхователь (Выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе и у другого Страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховой стоимости.
5. СТРАХОВОЙ ВЗНОС
5.1. Страховой тариф устанавливается в соответствии с Приложением 1 к Правилам страхования с учетом объекта страхования. Страховщик применяет корректировочные коэффициенты с учетом факторов, влияющих на степень риска (Приложение 1 настоящих Правил).

5.2. Страховым взносом является сумма денежных средств, подлежащая уплате Страхователем Страховщику за страхование.

5.3. Страховой взнос определяется исходя из страховой суммы, страхового тарифа и срока действия договора страхования в зависимости от типа строений.

5.4. При установлении страховой суммы в иностранной валюте, страховой взнос, исчисленный в валюте страховой суммы, может быть уплачен как в иностранной валюте в соответствии с действующим законодательством, так и в белорусских рублях по официальному курсу белорусского рубля по отношению к данной иностранной валюте, установленному Национальным Банком Республики Беларусь на день уплаты страхового взноса.

5.5. Страховые взносы уплачиваются Страхователем единовременно за весь срок действия договора страхования либо в два срока: 50 % - при заключении договора страхования и оставшаяся сумма – не позднее 6-ти месяцев после вступления договора страхования в силу, путем уплаты наличными деньгами или путем безналичного расчета.

Если страховой взнос уплачивается в рассрочку, а страховой случай произошел до наступления срока уплаты очередной части взноса из суммы страхового возмещения удерживается неуплаченная часть страхового взноса. О применении данного условия делается отметка в страховом полисе при заключении договора страхования.

5.6. Если в соответствии с договором страхования страховой взнос вносится в рассрочку, и к моменту установления обстоятельств, указанных в п. 4.3. настоящих Правил, она внесена не полностью, то оставшаяся часть страхового взноса должна быть уплачена в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы.

5.7. При страховании на срок менее 1 года страховой взнос уплачивается в следующих размерах от исчисленной суммы годового взноса, при этом неполный месяц принимается за полный:

5.8. В период действия договора страхования по соглашению сторон можно увеличить страховую сумму, путем внесения изменений в договор страхования, на срок, оставшийся до конца его действия. При этом общая страховая сумма с учетом страховой суммы по обязательному страхованию строений не может превышать действительной стоимости строений на день внесения изменений в договор страхования.

При этом страховой взнос исчисляется в соответствии с формулой:

DB = (НСС - ПСС) * Т* n\t, где

DB – дополнительный страховой взнос;

НСС – новая страховая сумма;

ПСС – прежняя страховая сумма;

Т – тариф;

n – количество дней, остающихся до окончания срока действия договора страхования;

t – срок действия договора страхования в днях.

По договорам, заключенным на срок менее 1-го года, изменения в договор не вносятся.
6. ПОРЯДОК ЗАКЛЮЧЕНИЯ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ
6.1. Договор страхования заключается в письменной форме путем вручения Страховщиком Страхователю на основании его письменного заявления (Приложение 3 к настоящим Правилам) страхового полиса, подписанного ими. Договор страхования заключается на условиях настоящих Правил, принятых Страхователем путем присоединения к договору страхования.

Страховой полис с приложением Правил страхования, на основании которых заключен договор страхования, вручается Страхователю в течение 5-и календарных дней со дня поступления страхового взноса на расчетный счет Страховщика – при безналичной уплате и одновременно с уплатой страхового взноса – при наличной уплате.

6.2. Страховщик вправе до заключения договора страхования произвести осмотр имущества, а также ознакомиться с необходимыми документами (документы, подтверждающие право собственности на строение, техническая документация и т. д.).

6.3. При заключении договора страхования Страхователь обязан сообщить Страховщику известные Страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны Страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, предусмотренные в страховом полисе на основании письменного заявления Страхователя.

6.4. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов Страхователя на какие-либо вопросы Страховщика, Страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены Страхователем.

6.5. Если после заключения договора будет установлено, что Страхователь сообщил Страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 6.3 настоящих Правил, Страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п.2 статьи 180 Гражданского Кодекса Республики Беларусь.

Требование Страховщика о признании договора страхования недействительным не подлежит удовлетворению, если обстоятельства, о которых умолчал Страхователь, уже отпали.

6.6. В период действия договора страхования Страхователь (Выгодоприобретатель) обязан в течение 5 (пяти) рабочих дней сообщать Страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных Страховщику при заключении договора (п.6.3. Правил), если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска.

6.7. Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительного страхового взноса соразмерно увеличению риска, исчисленного согласно следующей формуле:

DB = (НСС*t1 – ПСС*t2) * n\t, где

DB – дополнительный страховой взнос;

НСС – новая страховая сумма;

ПСС – прежняя страховая сумма;

t1 – тариф на момент заключения договора страхования с учетом корректировочных коэффициентов;

t2 - тариф на момент увеличения страховой суммы с учетом корректировочных коэффициентов;

n – количество дней, остающихся до окончания срока действия договора страхования;

t – срок действия договора страхования в днях.

6.8. Если Страхователь (Выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, Страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования в соответствии с правилами, предусмотренными главой 29 Гражданского Кодекса Республики Беларусь.

6.9. Страхователь имеет право заключить договор страхования одного и того же объекта с новыми Страховщиками при условии их уведомления о том, что объект уже застрахован. При этом страховая сумма по всем договорам страхования не должна превышать страховую стоимость объекта.

6.10. Если страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у нескольких Страховщиков, то сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из Страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.

6.11. При заключении договора страхования на новый срок до истечения действия предыдущего договора, дата вступления его в силу указывается со дня, следующего за тем, в котором истекает срок действия предыдущего договора (при условии уплаты страхового взноса до этого срока).

6.12. При переходе прав на застрахованные строения от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу права и обязанности по этому договору переходят к лицу, к которому перешли права на застрахованные строения, за исключением случаев принудительного изъятия имущества по основаниям, указанным в п. 2 статьи 236 Гражданского Кодекса Республики Беларусь, и отказа от права собственности (ст. 237 Гражданского Кодекса).

Лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, должно в течение пяти рабочих дней уведомить об этом Страховщика.

6.13. В случае утери страхового полиса в период действия договора страхования Страхователю по его письменному заявлению выдается дубликат. После выдачи дубликата утраченный страховой полис считается недействительным и никаких выплат по нему не производится.

6.14. Лица, страховавшие строение не менее 3-х лет без перерыва в какой-либо страховой организации, вправе обратиться к страховщику с письменным заявлением о заключении нового договора страхования сроком на один год с предоставлением отсрочки уплаты страхового взноса.

Страховщик вправе предоставить Страхователю отсрочку в уплате страхового взноса на срок до одного месяца с момента начала действия нового договора страхования. Страховщик обязан оформить страховой полис до вступления в силу нового договора страхования. В этом случае новый договор страхования вступает в силу с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем окончания действия предыдущего договора страхования. При наступлении страхового случая до уплаты страхового взноса в течение этого месяца Страховщик при определении размера, подлежащего выплате страхового возмещения вправе удержать сумму неуплаченного страхового взноса. О применении данного условия делается отметка в страховом полисе при заключении договора страхования.
7. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН
7.1. В период действия договора страхования Страхователь имеет право:

7.1.1. досрочно прекратить договор страхования в соответствии с условиями п. 8.3.7. Правил;

7.1.2. получить дубликат страхового полиса в случае утери;

7.1.3. при наступлении страхового случая получить страховое возмещение.

7.2. В период действия договора страхования Страхователь обязан:

7.2.1 незамедлительно сообщать Страховщику о ставших ему известных значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных Страховщику при заключении договора страхования, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска;

7.2.2. уплачивать страховые взносы в установленные сроки;

7.2.3. при наступлении страхового случая в установленные сроки уведомить Страховщика о его наступлении и представить ему все необходимые документы для установления факта, причины страхового случая и определения размера страхового возмещения.

7.3. В период действия договора страхования Страховщик имеет право:

7.3.1. проверять сообщенную Страхователем информацию, а также выполнение Страхователем его обязанностей;

7.3.2. получать от компетентных органов дополнительные сведения по факту страхового случая;

7.3.3. потребовать признания договора недействительным, если при заключении договора страхования Страхователь сообщил заведомо ложные сведения, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая.

7.4. В период действия договора страхования Страховщик обязан:

7.4.1. вручить Страхователю в установленные сроки страховой полис и правила страхования;

7.4.2. при наступлении страхового случая составить акт о страховом случае.

7.4.3. в установленные сроки произвести выплату страхового возмещения. В случае отказа в выплате страхового возмещения в установленные сроки письменно сообщить Страхователю;

7.4.4. обеспечить конфиденциальность сведений, сообщенных Страхователем.
8. СРОКИ ДЕЙСТВИЯ И ПРЕКРАЩЕНИЕ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ
8.1. Договор страхования может быть заключен на срок от 1 месяца до одного года включительно.

8.2. Договор страхования вступает в силу с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем уплаты страхового взноса или его первой части.

Днем уплаты страхового взноса считается день поступления страхового взноса на расчетный счет или в кассу Страховщика (его представителю).

8.3. Договор страхования прекращается в случаях:

8.3.1. истечения срока действия договора страхования;

8.3.2. выполнения Страховщиком обязательств по договору в полном объеме;

8.3.3 смерти Страхователя, за исключением случаев предусмотренных п. 6.13. Правил;

8.3.4. неуплаты Страхователем страховых взносов в установленные договором сроки. В этом случае договор страхования прекращается с 00 часов 00 минут дня, следующего за последним днем срока уплаты очередной части страхового взноса;

8.3.5. по соглашению Страховщика и Страхователя, оформленному в письменном виде;

8.3.6. если возможность наступления страхового случая отпала и страхование прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай;

8.3.7. по инициативе Страхователя в любое время действия договора, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по причинам иным, чем наступление страхового случая;

8.3.8. по требованию Страховщика, если Страхователем не выполняются условия страхования, предусмотренные п. 6.8. Правил.

8.4. При досрочном прекращении договора страхования в соответствии с п.8.3.5., 8.3.6. Правил Страховщик имеет право на часть страхового взноса пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Если действие договора страхования прекратилось в соответствии с п.8.3.8. Правил, то Страховщик возвращает Страхователю страховые взносы за неоконченный срок договора.

8.5. При досрочном отказе Страхователя (Выгодоприобретателя) от договора страхования (п.8.3.3., 8.3.7. Правил) уплаченный Страховщику страховой взнос возврату не подлежит.

О намерении досрочного прекращения договора страхования стороны обязаны письменно уведомить друг друга не менее чем за 1 месяц до предполагаемой даты прекращения договора страхования.

При наступлении страхового случая Страхователь (Выгодоприобретатель) обязан:

а) принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки. Принимая такие меры, Страхователь (Выгодоприобретатель) должен следовать указаниям Страховщика, если они сообщены Страхователю (Выгодоприобретателю);

б) немедленно (в течение 24-х часов) заявить о страховом случае в соответствующие компетентные органы (в милицию, пожарную службу и т. п.);

в) в течение 2-х рабочих дней уведомить Страховщика о наступлении страхового случая путем подачи письменного заявления о выплате страхового возмещения, а также предоставить Страховщику страховой полис.

г) сохранять строения в том виде, в каком они оказались в результате страхового случая до прибытия Страховщика;

д) предоставить Страховщику возможность осмотра места происшествия;

е) предъявить Страховщику копии имеющихся у него документов компетентных органов, экспертов и др., имеющих отношение к данному страховому случаю.

9.2. После получения заявления о страховом случае Страховщик обязан:

а) в течение 2-х рабочих дней уведомить Страхователя (Выгодоприобретателя) о времени проведения осмотра поврежденного объекта с обязательным участием Страхователя (Выгодоприобретателя);

б) в течение 3-х рабочих дней осмотреть поврежденный объект и составить акт осмотра произвольной формы;

в) в течение 5-и рабочих дней запросить документы компетентных органов, подтверждающие факт и причины наступления страхового случая (гидрометеорологической службы, пожарного надзора, милиции и др.);

г) в течение 3-х рабочих дней после получения необходимых документов, если случай признан страховым, составить акт о страховом случае (Приложение 5 настоящих Правил);

д) после составления акта о страховом случае произвести выплату страхового возмещения.

В необходимых случаях для участия в составлении акта осмотра Страховщик может привлекать компетентную незаинтересованную организацию или специалистов из числа лиц, имеющих в соответствии с законодательством соответствующее разрешение на проведение оценки стоимости имущества.

В случае возникновения споров между сторонами о причинах и размере ущерба может проводиться независимая экспертиза. Экспертиза проводится за счет стороны, потребовавшей ее проведения.

9.3. Размер ущерба определяется на основании сметы (расчета) стоимости восстановления (ремонта, замены) поврежденного строения или его конструктивных элементов, составленной представителями Страховщика или компетентной организацией, по ценам и тарифам на день страхового случая, за исключением затрат на реконструкцию, или на основании счетов, квитанций, предъявленных Страхователем (Выгодоприобретателем) на отдельные конструктивные элементы строения, подлежащие ремонту или замене в результате страхового случая.

9.3.1. Страховое возмещение выплачивается в размере ущерба, но не более страховой суммы, установленной по каждому принятому на страхование строению.

По строениям, подлежащим в соответствии с законодательством обязательному страхованию, страховое возмещение выплачивается в размере ущерба с учетом суммы выплаченного страхового возмещения по обязательному страхованию строений, но не выше страховой суммы, обусловленной договором страхования.

9.4. Ущербом считается:

а) при утрате (гибели) строения — его действительная стоимость на день страхового случая за минусом стоимости остатков, если они пригодны для дальнейшего использования в строительстве, с учетом обесценения этих остатков.

б) при повреждении строений или утрате (гибели) отдельных конструктивных элементов строений — стоимость восстановления (ремонта, замены) поврежденного строения или отдельных конструктивных элементов, в состоянии в котором оно находилось на день наступления страхового случая но не более суммы, которую с учетом удельных весов (Приложение 2 настоящих Правил) составляют поврежденные или утраченные конструктивные элементы строений от страховой стоимости застрахованного объекта.

9.5. Также возмещаются расходы в целях уменьшения убытков, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний Страховщика, даже если соответствующие меры оказались безуспешными. Такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму.

9.6. Страховое возмещение выплачивается Страхователю (Выгодоприобретателю) в срок не позднее 3-х рабочих дней с момента составления акта о страховом случае.

9.7. В случае если страховая сумма, согласно договору страхования, установлена в иностранной валюте, а страховой взнос уплачен в белорусских рублях, то страховое возмещение выплачивается в белорусских рублях по официальному курсу белорусского рубля к данной иностранной валюте, установленному Национальным Банком Республики Беларусь на день составления акта о страховом случае, или по соглашению сторон в иностранной валюте, если это не противоречит действующему законодательству.

9.8. Страховому возмещению подлежат лишь убытки, которые являются прямым следствием страхового случая. Не подлежат возмещению любые косвенные убытки.

9.9. Договор, по которому выплачено страховое возмещение, действует до конца срока, указанного в полисе, в размере разницы между соответствующей страховой суммой, обусловленной договором и суммой, выплаченного страхового возмещения.

9.10. Выплата страхового возмещения осуществляется путем перечисления денежных средств на лицевой счет Страхователя (Выгодоприобретателя) в банке, переводом по почте или наличными деньгами.

9.10. За несвоевременную выплату страхового возмещения по вине Страховщика Страхователю (Выгодоприобретателю) выплачивается пеня в размере 0,5 % за каждый день просрочки от суммы, подлежащей выплате.

10.1.1. Страхователь (Выгодоприобретатель) совершил умышленные действия, повлекшие наступление страхового случая;

10.1.2. страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного загрязнения, военных действий, гражданской войны, если международными договорами Республики Беларусь, актами законодательства или договором страхования не предусмотрено иное;

10.1.3. убытки возникли вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, национализации, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов;

10.1.4. убытки возмещены в полном объёме Страхователю лицом, виновным в их причинении;

10.1.5. Страхователь отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, или осуществление этого права стало невозможным по вине Страхователя.

10.2. Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения, если Страхователь (Выгодоприобретатель) не исполнил возложенной на него обязанности уведомить в установленные договором страхования сроки и указанным в договоре способом (п.9.1. настоящих Правил) Страховщика или его представителя о наступлении страхового случая, если не будет доказано, что Страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая, либо что отсутствие у Страховщика сведений об этом не сказалось на его обязанности выплатить страховое возмещение.

10.3.Страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что Страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки.

10.4. Решение об отказе в выплате страхового возмещения принимается Страховщиком и сообщается Страхователю в течение 5-ти рабочих дней после его принятия в письменной форме с мотивацией причины отказа. Отказ в выплате страхового возмещения может быть обжалован в судебном порядке.
11. ПРАВО ТРЕБОВАНИЯ СТРАХОВЩИКА (СУБРОГАЦИЯ) К ЛИЦУ, ОТВЕТСТВЕННОМУ ЗА ПРИЧИНЕННЫЙ УЩЕРБ
11.1. К Страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое Страхователь (Выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования.

11.2. Страхователь (Выгодоприобретатель) обязан передать Страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления Страховщиком перешедшего к нему права требования.

11.3. Если Страхователь (Выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные Страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине Страхователя (Выгодоприобретателя), Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения.
12. РАССМОТРЕНИЕ СПОРОВ
12.1. Споры, вытекающие из отношений по договору добровольного страхования строений граждан, разрешаются судами в соответствии с их компетенцией, установленной законодательством Республики Беларусь.

Настоящие правила вступают в силу с даты, указанной в лицензии на осуществление страховой деятельности, для такой составляющей страховую деятельность работы и услуги, как добровольное страхование строений граждан.

Коммерческий директор	Москвитин О.Н.