страница 1
Информационный материал к единому дню информирования на тему: «Сохранение и увеличение денежных сбережений населения – важнейшая задача банковской системы Республики Беларусь»
16 апреля 2009 года
Опорный конспект
Величина сбережений определяется уровнем дохода и высотой реальной процентной ставки, предлагаемой банками по вкладам.
Мотивы сберегательного поведения населения: сбережения, направленные на удовлетворение отложенных потребностей; страховой мотив (на случай болезни, смерти); мотив межгенерационных трансфертов (воспитание и обучение детей); мотив получения дополнительного дохода.
Сбережения населения выступают в качестве важнейшего источника внутренних ресурсов развития банковской системы и национальной экономики в целом. Это обеспечивается посредством трансформации сбережений в производственный капитал.
Процесс сберегательной активности населения Беларуси характеризуется тенденцией роста денежных сбережений, что непосредственно связано с высокими темпами развития экономики и ростом благосостояния населения в последние годы. На 1 марта 2009 г. общий объем привлеченных средств населения составил 15 391,5 млрд. руб., в том числе в белорусских рублях – 6 614,1 млрд. руб., в иностранной валюте – 8 777,4 млрд. руб. По состоянию на 1 января 2009 г. привлеченные средства населения составили 21,5% от общей суммы всех обязательств банков. Эта цифра постепенно увеличивается и свидетельствует о растущей роли денежных сбережений населения в структуре банковских ресурсов.
С ноября 2008 г. структура привлеченных средств населения начала меняться в пользу иностранной валюты. К настоящему времени указанная тенденция в результате принятых Национальным банком мер себя практически исчерпала.
Несмотря на мировой финансово-экономический кризис, оттока депозитов населения из банковской системы страны не произошло. Этому способствовали оперативно принятые меры по гарантии сохранности вкладов, отмене декларирования крупных денежных сумм, размещаемых в банках, а также увеличение требований по финансовой устойчивости банков.
За последнее десятилетие Беларусь прошла непростой путь становления государственной системы гарантированного полного возврата сбережений населения, размещенных в отечественных банках.
Определяющим этапом явилось принятие Закона Республики Беларусь «О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц» (вступил в силу с 1 января 2009 г.), создавшего прозрачную и надежную систему возврата привлеченных банками сбережений населения (за исключением вкладов времен СССР), гарантом которой от имени государства выступает специальное агентство.
Агентство приступает к работе по возврату банковских депозитов в случае, когда банк не в состоянии самостоятельно исполнить в полном объеме свои обязательства перед вкладчиками и по заявлению вкладчика в течение месяца выплачивает ему компенсацию в валюте договора.
Знаковой страницей развития системы гарантирования вкладов стало принятие Главой государства Декрета от 4 ноября 2008 г. № 22, которым введен 100-процентный возврат сбережений независимо от суммы вклада, что явилось адекватным ответом государства на доверие граждан власти и банковской системе.
Во многих странах, включая наших ближайших соседей, верхний предел компенсационных выплат по вкладам сохранен (например, в Украине – 9 тыс. долл., России – 26 тыс. долл., странах Евросоюза – от 15 до 50 тыс. евро).
Не менее важной мерой в сфере либерализации банковской деятельности явились одновременная отмена обязательного декларирования крупных сумм, размещаемых в белорусских банках (Декрет от 4 ноября 2008 г. № 22), и отказ от контроля крупных сделок (Указ от 4 ноября 2008 г. № 601). Сегодня не только жители Беларуси, но и иностранные граждане могут свободно, без ограничений и проволочек разместить в белорусских банках любые суммы личных сбережений.
Функционирование белорусской банковской системы нацелено на укрепление ресурсной базы банков и упреждение их финансовой несостоятельности, а также на повышение привлекательности для населения банковских вкладов (депозитов) – в первую очередь, размещаемых в национальной валюте.
В настоящее время специальное разрешение (лицензию) на осуществление банковской деятельности по привлечению денежных средств населения во вклады имеют 26 из 31 коммерческих банков, действующих на территории республики.
Ведущими банками на рынке депозитов населения являются: ОАО «АСБ Беларусбанк», ОАО «Приорбанк», ОАО «Белагропромбанк», ОАО «БПС–Банк», ОАО «Белинвестбанк». На долю этих 5 банков приходится свыше 89% привлеченных средств населения.
В настоящее время белорусские банки предлагают своим клиентам различные способы размещения временно свободных денежных средств: вклады, облигации, сберегательные сертификаты, драгоценные металлы. Вместе с тем бoльшинcтвo населения по-прежнему прeдпoчитaeт наиболее извecтный, надежный и относительно простой вид cбeрeжeний, каким является бaнкoвcкий вклад (дeпoзит).
Виды банковских вкладов (депозитов), сроки и условия их хранения определяются каждым банком самостоятельно и периодически меняются.
Наиболее высокие процентные ставки коммерческие банки сегодня предлагают по вкладам в белорусских рублях.
1. Денежные сбережения населения:
ПОНЯТИЕ, ВИДЫ, ДИНАМИКА
Денежные сбережения населения – это постепенно формируемая часть не используемого на текущее потребление денежного дохода в целях обеспечения последующего потребления или получения дополнительного дохода.
Основной принцип сберегательного процесса состоит в том, что человек сберегает определенную часть дохода тогда, когда ожидаемая полезность потребления этой суммы в будущем выше, чем полезность потребления ее в настоящее время.
Величина сбережений определяется двумя важнейшими факторами: уровнем дохода и высотой процентной ставки, предлагаемой банками по вкладам.
Наибольший процент сбережений идет, как правило, на цели, соответствующие отложенному спросу (покупка автомобиля, квартиры, дорогостоящих товаров). Накопление сбережений для этих целей носит временный характер и связано с необходимостью синхронизации моментов получения доходов и их потребления.
Альтернативным способом синхронизации потребления с получением доходов является потребительский кредит, при котором сначала осуществляются затраты, а затем соответствующие вычеты из доходов.
Сбережения населения выступают в качестве важнейшего источника внутренних ресурсов развития банковской системы и национальной экономики в целом. Это обеспечивается посредством трансформации сбережений в производственный капитал. Денежные сбережения домашних хозяйств, находящиеся на банковских счетах, используются для кредитования экономики и служат для финансирования создания новых капитальных благ, что обеспечивает рост ВВП и благосостояния населения в целом.
Процесс сберегательной активности населения Беларуси характеризуется тенденцией роста денежных сбережений, что непосредственно связано с высокими темпами развития экономики и ростом благосостояния населения в последние годы.
По состоянию на 1 января 2009 г. банками Республики Беларусь было привлечено (включая средства нерезидентов, сберегательные сертификаты и облигации, депозиты драгоценных металлов, объем выпущенных и размещенных банками среди населения на первичном рынке облигаций в белорусских рублях и иностранной валюте) 13 580,7 млрд. руб., в том числе в белорусских рублях – 7 827,5 млрд. руб., в иностранной валюте – 5 753,2 млрд. руб.
Рост вкладов продолжился и в нынешнем году. Увеличение вкладов населения в феврале текущего года оказалось примерно в 1,7 раза больше, чем в феврале прошедшего года. На 1 марта 2009 г. общий объем привлеченных средств населения составил 15 391,5 млрд. руб., в том числе в белорусских рублях – 6 614,1 млрд. руб., в иностранной валюте – 8 777,4 млрд. руб.
Указанная динамика находит отражение в увеличении объема привлеченных средств в расчете на душу населения на протяжении последних 10 лет.
Если в 2001 году в среднем на 1 жителя республики приходилось 42,1 тыс. руб. сбережений, размещенных в банках, то на 1 января 2009 г. – 1401,6 тыс. руб., на 1 марта 2009 г. – 1 591,4 тыс. руб.
Депозиты населения составляют основную долю привлеченных средств населения, которые на 1 января 2009 г. составили 97,7%, облигации – 1%, средства нерезидентов – 1%, сберегательные сертификаты – 0,3%.
В территориальном разрезе объем депозитов населения распределен в зависимости от количества населения, проживающего в регионе, уровня его доходов, концентрации отраслевых предприятий с наиболее высоким уровнем заработной платы и других факторов.
Основная часть привлеченных средств населения сконцентрирована традиционно в столичном регионе. На долю г. Минска и Минской области (по состоянию на 1 января 2009 г.) приходилось 49,4% от общего объема депозитов физических лиц, на долю Брестской – 10,7%, Витебской – 10,7%, Гомельской – 11,9%, Гродненской – 9%. На долю Могилевской области приходится наименьший удельный вес общего объема депозитов населения – 8,3%.
По состоянию на 1 января 2009 г. привлеченные средства населения составили 21,5% от общей суммы всех обязательств банков. Эта цифра постепенно увеличивается и свидетельствует о растущей роли денежных сбережений населения в структуре банковских ресурсов.
С 2004 года до ноября 2008 г. в банковской системе сохранялась тенденция увеличения сбережений населения в белорусских рублях. Однако ее дальнейшее развитие было остановлено влиянием мирового финансово-экономического кризиса.
С ноября 2008 г. структура привлеченных средств населения начала меняться в пользу иностранной валюты. В декабре 2008 г. – январе 2009 г. происходил активный «перелив» средств со срочных вкладов в белорусских рублях во вклады в иностранной валюте.
Анализ показывает: несмотря на мировой финансово-экономический кризис, негативно повлиявший на экономику республики, оттока депозитов населения из банковской системы страны не произошло. Этот факт говорит об устоявшемся доверии населения к национальной банковской системе.
Этому способствовали оперативно принятые меры по гарантии сохранности вкладов, отмене декларирования крупных денежных сумм, размещаемых в банках, а также увеличение требований по финансовой устойчивости банков.
2. Государственная политика по привлечению в банковскую систему денежных сбережений населения, ее укреплению и защите вкладчиков
Суверенное белорусское государство последовательно реализует политику, направленную на развитие и укрепление национальной банковской системы, повышение надежности и безопасности ее функционирования, привлечение денежных сбережений населения и защиту прав вкладчиков.
Банковская система Республики Беларусь является двухуровневой. В нее входят Национальный банк Республики Беларусь и 31 коммерческий банк с 328 филиалами, которые охватывают банковскими услугами всю территорию республики.
Национальный банк независим в своей деятельности, подотчетен Главе государства и является республиканским государственным органом, регулирующим деятельность коммерческих банков.
По февральской оценке экспертов Международного валютного фонда (МВФ), банковская система Беларуси в наименьшей степени испытывает негативное влияние мирового финансового кризиса по сравнению с Украиной или Россией в силу ее относительной обособленности и определяющей роли государства в пяти крупнейших банках страны (Беларусбанке, Белагропромбанке, БПС–Банке, Белинвестбанке и Белвнешэкономбанке).
Динамика финансовых показателей работы белорусских банков остается устойчиво положительной и свидетельствует об укреплении банковского сектора экономики, а совокупный капитал банковской системы обеспечивает достаточную «подушку» безопасности.
По состоянию на 1 марта 2009 г. зарегистрированный уставный фонд белорусских банков составил почти 8,7 млрд. руб.
Только за январь текущего года суммарный объем нормативного капитала, формируемого банками для обеспечения покрытия возможных убытков, увеличился на 2,5% и достиг 11,7 млрд. руб., а суммарные банковские активы возросли на 4,8% и превысили 70,2 млрд. руб.
Национальные золотовалютные резервы, являющиеся частью капитала банковской системы, по стандартам МВФ возросли с начала текущего года на 29,2% и составили почти 3,96 млрд. долл. США. При этом МВФ прогнозирует дальнейшее увеличение золотовалютных резервов Беларуси: на конец 2009 года – до 5,2 млрд. долл., а 2010-го – до 8,1 млрд. долл.
2.1. Государственные меры по привлечению в банковскую систему денежных сбережений населения, ее укреплению и защите вкладчиков
Функционирование отечественной банковской системы и обеспечение сохранности банковских вкладов (депозитов) осуществляются в соответствии с национальным законодательством, которое отвечает общепризнанным принципам международного права.
Для привлечения денежных сбережений населения банк не только обязан получить специальное разрешение (лицензию), но и должен соблюдать установленные нормативы безопасного функционирования.
Кроме этого банк обязан обеспечить прозрачность своей деятельности, расширяя доступ к информации, используемой вкладчиками для формирования собственного общего представления о степени надежности банка и привлекательности предлагаемых им депозитных сроков и условий по всем видам вкладов.
При этом банк должен сохранять банковскую тайну о вкладах (депозитах) его клиентов.
Сам вкладчик свободен в выборе банка (его филиала) для размещения личных сбережений, а также вида и валюты вклада.
За последнее десятилетие Беларусь прошла достаточно непростой путь становления государственной системы гарантированных стопроцентных компенсационных выплат вкладчикам в случае финансовой несостоятельности банка.
Важным этапом развития системы государственной защиты прав и интересов вкладчиков стало принятие Закона Республики Беларусь «О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц»1 (далее – Закон), создавшего прозрачную и надежную государственную систему возврата доверенных банкам сбережений (как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте), гарантом которой выступает специальное государственное агентство.
Принятие Закона также способствовало укреплению доверия вкладчиков к отечественным банкам и стимулировало привлечение сбережений не только белорусских, но и иностранных граждан.
Предусмотренные Законом гарантии распространились также на сбережения, привлеченные до его вступления в силу (за исключением вкладов времен Советского Союза).
Новой страницей развития белорусской банковской системы стало принятие Главой государства Декрета № 222, гарантирующего полную сохранность вкладов и их 100-процентное возмещение независимо от суммы вклада.
В отличие от Беларуси в большинстве стран сохранен верхний предел компенсируемой государством суммы выплат:
в Украине – 50 тыс. гривен (около 9 тыс. долл. США);
в России – 700 тыс. руб. (около 26 тыс. долл. США);
в странах Евросоюза – от 15 до 50 тыс. евро; в США – 100 тыс. долл.
Помимо этого, белорусское законодательство предоставляет вкладчикам отечественных банков ряд иных преимуществ по сравнению с клиентами банков многих западноевропейских стран:
с вкладчиков белорусских банков не взимается налог с суммы полученных по вкладу (депозиту) процентов;
белорусский вкладчик вправе забрать вклад до истечения срока договора, а банк обязан его вернуть в течение 5 дней (в зарубежных банках вклад можно получить исключительно по истечении срока, на который заключен договор);
работа по возмещению вклада в случае банкротства белорусского банка начинается сразу же после отзыва у него лицензии на право привлечения сбережений населения (в большинстве стран вклад выплачивается в ходе длительной процедуры ликвидации банка-банкрота).
Таким образом, к настоящему времени в Беларуси создана беспрецедентная среди соседних стран надежная и прозрачная система сохранности и гарантированного государством стопроцентного возврата банковских вкладов (депозитов) в любой валюте и в любом банке независимо от суммы вклада.
Сегодня подобные гарантии могут позволить себе лишь отдельные высокоразвитые государства: Австрия, Германия, Греция, Дания, Ирландия, Гонконг.
2.2. Порядок гарантированного возмещения физическим лицам банковских вкладов (депозитов)
В случае, когда банк не в состоянии самостоятельно исполнить в полном объеме свои обязательства перед вкладчиками, возмещение вкладов берет на себя созданное в соответствии с законодательством Агентство по гарантированному возмещению банковских вкладов (депозитов) физических лиц3 (далее – Агентство), имущественная база которого непрерывно наращивается.
Агентство приступает к работе по обеспечению возврата вкладов (депозитов) физических лиц непосредственно со дня его уведомления Национальным банком об отзыве у коммерческого банка лицензии на право привлечения сбережений населения во вклады (депозиты).
В течение трех рабочих дней Агентство обязано опубликовать в официальных республиканских печатных средствах массовой информации сведения о месте и времени приема физических лиц для подачи заявлений о выплате возмещения (компенсации) банковских вкладов (депозитов).
Физическое лицо подает в Агентство письменное заявление по установленной им форме. К заявлению должны прилагаться подлинники договора банковского вклада (депозита) и (или) иных документов, подтверждающих право физического лица на получение компенсации.
Агентство принимает заявления физических лиц в течение двух лет со дня возникновения у него обязательств по возмещению вкладов. Срок подачи заявления может быть продлен только в исключительных случаях (при наличии чрезвычайных или непреодолимых обстоятельств, нахождении за пределами Республики Беларусь, иных признанных объективными обстоятельствах).
Взамен принятых документов Агентство обязано выдать физическому лицу документ, подтверждающий принятие заявления и иных документов, в котором также должно указать место и время выплаты компенсации.
Выплата возмещения вклада осуществляется в течение одного месяца со дня подачи заявления. Выплату осуществляет уполномоченный банк, который действует от имени и за счет имущества Агентства.
Если банковский вклад был размещен в белорусских рублях, то он будет выплачен тоже в белорусских рублях, а при его размещении в иностранной валюте – по выбору вкладчика в валюте вклада или в белорусских рублях.
Для получения компенсационных выплат физическое лицо должно предъявить банку выданный Агентством документ, а также документ, подтверждающий его личность.
Одновременно с выплатой возмещения физическому лицу возвращаются подлинники договора банковского вклада (депозита) с отметкой Агентства о размере выплаченного возмещения, а также иных поданных документов.
3. ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ
РЕСПУБЛИКИ ПО ПРИВЛЕЧЕНИЮ И СОХРАНЕНИЮ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ НАСЕЛЕНИЯ
В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ
В настоящее время специальное разрешение (лицензию) на осуществление банковской деятельности по привлечению денежных средств населения во вклады имеют 26 из 31 коммерческих банков, действующих на территории республики.
Ведущими банками на рынке депозитов населения являются: ОАО «АСБ Беларусбанк», ОАО «Белагропромбанк», ОАО «Приорбанк», ОАО «БПС–Банк», ОАО «Белинвестбанк». На долю этих 5 банков приходится свыше 89% привлеченных средств граждан.
Более половины сбережений граждан, привлеченных всей банковской системой страны, хранится в ОАО «АСБ Беларусбанк».
Он в течение многих лет уверенно занимает лидирующие позиции на внутреннем банковском рынке по основным показателям. На начало 2009 года размер ресурсной базы банка превысил 24 трлн. руб., что составляет около 35% всех активов банковской системы страны. По объему капитала Беларусбанк занимает 14 место среди крупнейших банков СНГ и 17-е – Центральной и Восточной Европы.
Среди банков республики он имеет наиболее территориально развитую сеть филиалов, которая насчитывает около 2 000 отделений, расположенных не только в городах, но и в небольших поселках и селах. Кроме того, в сельских населенных пунктах, где отсутствуют отделения Беларусбанка, населению предоставлена возможность открытия вкладов через отделения РУП «Белпочта».
Работа Беларусбанка высоко оценена на международном рынке. Он является регулярным членом Ассоциации стран Центральной и Восточной Европы. Активно и динамично развивается сотрудничество с финансовыми институтами Восточно-Азиатского региона. В 2007 году к действующим на территории Польши, России и ФРГ представительствам Беларусбанка добавилось еще одно – в Китае.
Свой первый индивидуальный кредитный рейтинг Беларусбанк получил еще в 1999 году. В настоящее время рейтинги банка регулярно подтверждают два ведущих рейтинговых агентства – Fitch Ratings, а также Moody’s Investors Service Limited. Все рейтинги имеют стабильный прогноз.
Важным фактором в определении надежности банка является доверие миллионов вкладчиков, число которых постоянно растет, как и суммы банковских вкладов. По состоянию на 1 марта 2009 г. на счетах Беларусбанка хранилось более 8,5 трлн. руб. денежных средств населения, что на 25% больше аналогичного показателя прошлого года.
Одним из крупнейших банков страны является ОАО «Белагропромбанк».
На 1 марта 2009 г. его ресурсная база превысила 16,5 трлн. руб. Это второй, после Беларусбанка, показатель. Вместе с тем по величине уставного фонда и нормативного капитала Белагропромбанк занимает первое место в банковской системе страны. Он обладает самым большим собственным капиталом среди отечественных банков.
Клиентами Белагропромбанка в настоящее время являются более 29 тыс. субъектов хозяйствования и свыше 1 млн. физических лиц. В 2008 году банковские вклады населения возросли в 1,3 раза, что превышает темпы роста в среднем по другим банкам.
Белагропромбанк обладает второй по величине региональной сетью. Его услугами можно воспользоваться во всех областных и районных центрах страны. С начала 2009 года Белагропромбанк открыл 6 новых расчетно-кассовых центров (в городах Минске, Гомеле, Витебске, Калинковичи, Ивацевичи и Орше).
На протяжении ряда последних лет международным рейтинговым агентством Fitch Ratings проводится оценка финансового состояния ОАО «Белагропромбанк», результатом которой неизменно является присвоение одного из самых высоких рейтингов для белорусских банков. В 2007 году Белагропромбанком организовано получение второго международного кредитного рейтинга от агентства Moody’s Investors Service.
Поскольку в Республике Беларусь государство гарантирует возврат вкладов в полном объеме во всех банках, имеющих лицензию на работу с вкладами населения, граждане доверяют свои сбережения как крупным, проверенным временем банкам, так и небольшим, но динамично развивающимся. Главными критериями при выборе банка становятся, как правило, условия привлечения сбережений по срокам, процентным ставкам, возможность получения дополнительных услуг.
В настоящее время белорусские банки предлагают своим клиентам различные способы размещения временно свободных денежных средств: вклады, облигации, сберегательные сертификаты, дорожные чеки, а также драгоценные металлы. Вместе с тем большинство населения по-прежнему предпочитает наиболее известный, надежный и относительно простой вид сбережений, каким является банковский вклад (депозит).
Основное прeимущecтвo банковских вкладов заключается в тoм, чтo oни oблaдaют быcтрoй ликвиднocтью, т. е. прeврaщeниeм в нaличныe дeньги. Крoмe тoгo, иx дoxoднocть извecтнa зaрaнee. Размещенные в банках деньги защищены от квартирных краж и других ЧП, их сохранность и возврат гaрaнтируется государством.
Виды банковских вкладов (депозитов), сроки и условия их хранения определяются каждым банком самостоятельно и периодически меняются.
В настоящее время Беларусбанк предлагает населению 11 видов вкладов в белорусских рублях и 10 – в иностранной валюте на разные сроки хранения.
Предоставляемый банками выбор вкладов в основном носит универсальный характер и ориентирован на самый широкий круг клиентов. Вместе с тем в последние годы банки все чаще внедряют виды вкладов для отдельных категорий граждан на определенные цели.
ОАО «Белагропромбанк», например, реализует детскую сберегательную программу «Расти большой!». Условия вклада предполагают не только получение высокого процентного дохода, но и ежегодное вручение юным клиентам подарков от банка в дни их рождения.
Вклад «Пенсионный» этого же банка ориентирован на клиентов пенсионного возраста. Он предназначен для зачисления и хранения пенсий, пособий и иных выплат по государственному социальному страхованию. Преимущества данного вида банковского вклада заключаются в том, что вкладчик имеет возможность снять часть суммы (или всю сумму вклада) в любой момент. Для удобства вкладчика может выдаваться пластиковая карточка.
В коммерческих банках республики оформить вклады можно как в белорусских рублях, так и в долларах США, евро и российских рублях. В середине 2008 года ОАО «АСБ Беларусбанк» начал принимать денежные средства физических лиц во вклады в валюте Народного банка Китая – юанях.
В настоящее время наиболее высокие процентные ставки коммерческие банки предлагают по вкладам в белорусских рублях
Доходность банковских вкладов (депозитов) зависит в первую очередь от сроков их размещения. Процентные ставки тем выше, чем продолжительней срок хранения сбережений.
В современных условиях привлекательность того или иного вида банковского вклада обеспечивается не только его доходностью, но и предоставлением различных дополнительных услуг, выбор которых чрезвычайно широк.
Одной из наиболее распространенных является капитализация процентов, когда начисляемый доход ежемесячно добавляется к основной сумме вклада и на него также начисляются проценты. Высокая доходность банковского вклада, таким образом, обеспечивается не только процентной ставкой, но и капитализацией процентов.
Дополнительной услугой можно считать установление фиксированного (или плавающего) процента по депозиту.
Большинство банков предлагают депозиты с возможностью их пополнения в любое время без ограничений. В этом случае сумма начисленных процентов будет увеличиваться пропорционально росту суммы вклада.
В ряде банков установлена зависимость процентов по вкладу от величины вносимой суммы.
В Белагропромбанке, например, величина процентов по системе вкладов «Линия роста» меняется от 10,5% годовых для сумм менее 1 млн. руб. до 22% годовых при сумме вклада более 10 млн. руб. В зависимости от суммы вклада более высокие процентные ставки предлагают Приорбанк, ЗАО «Банк ВТБ», ОАО «Банк Москва–Минск», ОАО «Хоум Кредит Банк».
По многим вкладам предусматривается автоматическое продление депозитного договора на условиях, которые действуют на момент наступления срока возврата вклада. Это является дополнительным удобством для клиентов: если депозит внесен на короткий срок, то нет необходимости постоянно ходить в банк для его продления.
Значительное внимание уделяется улучшению качества обслуживания физических лиц. Для удобства граждан многие банки изменили свои графики работы: продлено время обслуживания клиентов, организовано обслуживание населения в выходные дни.
В целях повышения информированности населения по оказываемым банковским услугам и их доступности для всех жителей республики Беларусбанк, например, предложил гражданам «Зеленый номер» – 8-801-100-5454. На него можно бесплатно позвонить из любого населенного пункта страны в центральный аппарат банка и получить квалифицированные ответы специалистов по вопросам розничного бизнеса и кредитования населения.
Национальным банком приняты меры по повышению доходности вкладов в белорусских рублях и сохранению их высокой привлекательности. С 8 января 2009 года до 14 процентов годовых, или на 2 процентных пункта, была увеличена ставка рефинансирования. Это в свою очередь позволило банкам увеличить проценты по депозитам.
Используя созданные в стране благоприятные условия банками области активно велась работа по увеличению объемов привлечения денежных средств населения. Внедрялись новые виды депозитов с повышенной доходностью и высокой привлекательностью. С целью заинтересованности вкладчиков предусматривалась возможность досрочного снятия средств со счетов без потери процентов, начисления дополнительного дохода по достижении оговоренного срока.
Проведенная работа позволила не только сохранить, но и приумножить сбережения населения. В целом объем денежных средств населения, размещенный в банках Минской области, по сравнению с началом года увеличился на 136 млрд. рублей или на 9,6 процента при прогнозируемом приросте на год 31-38 процентов (расчетный на 3 месяца 7,7-9,5 процента) и по состоянию на 01.04.2009 составил более полутора триллионов белорусских рублей.
Если на начало 2009 года в среднем на одного жителя Минской области приходилось 976 тыс. рублей сбережений, размещенных в банковских вкладах, облигациях и сберегательных сертификатах, то по состоянию на 01.04.2009 данный показатель составил 1070 тыс. рублей.
Основную долю в структуре сбережений населения занимают срочные депозиты (более 80 процентов).
Наиболее значительные объемы сбережений размещены в ОАО “АСБ Беларусбанк”– 66,5 процента от их общей суммы в области. Лидирует на данном сегменте банковского рынка также ОАО “Белагропромбанк”, на долю которого приходится 20,1 процента. На долю ОАО “БПС-Банк” приходится 5,3 процента сбережений, “Приорбанк” ОАО - 3,0 процента, ОАО “Белинвестбанк” - 2,7 процента, ОАО “Белвнешэкономбанк” - 1,5 процента.
Что касается структуры привлеченных средств населения в разрезе валют, то хотелось бы отметить, что тут с начала 2009 года произошли изменения. Доля сбережений населения в национальной валюте в общем объеме привлеченных средств снизилась почти на 17 процентных пунктов (с 67,2 % до 50,6%).
Сумма вкладов в белорусских рублях сократилась с начала года с 954 млрд. рублей до 787,1 млрд. рублей или на 17,5 процента, но при этом ее удельный вес продолжает занимать лидирующую позицию в сумме сбережений населения Минской области и составляет более 50 процентов. Следует отметить, что в феврале и в марте текущего года снизились темпы оттока сбережений населения в национальной валюте.
Объем средств в иностранной валюте увеличился с начала года на 303,4 млрд. рублей или на 65,2 процента и составил 768,7 млрд. рублей.
Национальным банком проводится политика повышения привлекательности срочных депозитов в белорусских рублях, с целью расширения доступности кредитов в национальной валюте для секторов экономики и граждан.
Предприняты меры по преодолению возникшей негативной ситуации, связанной с «переливом» сбережений из вкладов в национальной валюте во вклады в иностранной валюте. Увеличены ставки по депозитам в национальной валюте до уровня 20-25 процентов. По большинству валютных вкладов ставки снижены до 10-12 процентов годовых. Национальным банком были направлены рекомендации в адрес коммерческих банков о снижении процентных ставок по валютным депозитам физических лиц до уровня 10 процентов годовых.
В нынешних условиях по доходности лидируют вклады в белорусских рублях. Рассмотрим это на примере ОАО «Белагропромбанк» по действующему вкладу «Старт» сроком размещения 95 дней.
По этому вкладу процентная ставка в белорусских рублях составляет 21 процент годовых, в иностранной валюте – 10 процентов годовых. Рассмотрим размер вклада 5 млн. белорусских рублей. Это соответствует вкладу в валюте в размере 1,8 тыс. долларов США. За три месяца доход по вкладу в белорусских рублях составит 262 500, а по вкладу в валюте 45 долларов США, что в эквиваленте составляет 126 000 белорусских рублей. Аналогичную ситуацию можно наблюдать и по другим вкладам.
В целях увеличения объема привлеченных средств населения и дальнейшего наращивания ресурсной базы учреждениями банков продолжается работа по совершенствованию системы вкладов населения, повышению их привлекательности для всех слоев населения.
ОАО “Белагропромбанк” с 13 января увеличило размеры процентных ставок по системе вкладов “Линия роста”. Теперь максимальная ставка по депозитам с плавающей процентной ставкой на срок 3 тыс. дней составляет в национальной валюте 22 процента годовых.
Эти примеры не единичны. Практически в каждом банке разрабатываются новые привлекательные вклады с высоким уровнем доходности.
Это создает благоприятные условия для увеличения объема вкладов населения, наращивания ресурсной базы банков для оказания кредитной поддержки отраслям экономики и населению Республики. Благодаря проводимой работе по увеличению ресурсной базы банков, в том числе и за счет привлечения денежных средств населения, за 2008 год сумма кредитов экономике в Минской области увеличилась более чем на 54 процента и составила более 4,5 триллионов белорусских рублей, в том числе кредиты населению увеличились за год почти на 45 процентов и составили около 1,5 триллионов белорусских рублей. При этом объем сбережений по состоянию на начало текущего года достиг 1,4 триллиона белорусских рублей. Все привлеченные в банк средства населения были направлены на его кредитование.
Деньги не должны лежать. Они должны работать на национальную экономику. В конечном итоге от этого выигрывают все. Укрепляется банковская система - предприятия получают финансовые ресурсы. Развивается предприятие – появляется возможность увеличивать заработную плату и предоставлять социальные льготы сотрудникам. Это цепь взаимосвязанных процессов. И граждане должны сами сделать свой выбор, задумываясь при этом о будущем прежде всего своей семьи, своих детей и близких.
Отдел идеологическ5ой работы
страница 1
|