Меню
  
Смотрите также:



 Главная   »  
страница 1


ТЕМА: «Сохранение и увеличение денежных сбережений населения – важнейшая задача банковской системы Республики Беларусь»
Денежные сбережения населения это постепенно формируемая часть не используемого на текущее потребление денежного дохода в целях обеспечения последующего потребления или получения дополнительного дохода.

Основной принцип сберегательного процесса состоит в том, что человек сберегает определенную часть дохода тогда, когда ожидаемая полезность потребления этой суммы в будущем выше, чем полезность потребления ее в настоящее время.

Величина сбережений определяется двумя важнейшими факторами: уровнем дохода и высотой процентной ставки, предлагаемой банками по вкладам.

Также на сбережения населения оказывают влияние: привычки, традиции, психологические склонности, ожидания домохозяйств, связанные с будущими ценами, доходами и наличием товаров, потребительская задолженность семей, изменения в уровне налогообложения.

Наибольший процент сбережений идет, как правило, на цели, соответствующие отложенному спросу (покупка автомобиля, квартиры, дорогостоящих товаров). Накопление сбережений для этих целей носит временный характер и связано с необходимостью синхронизации моментов получения доходов и их потребления.

Альтернативным способом синхронизации потребления с получением доходов является потребительский кредит, при котором сначала осуществляются затраты, а затем соответствующие вычеты из доходов.

Среди других мотивов важное место принадлежит страховому мотиву. В этом случае сбережения осуществляются на случай непредвиденных обстоятельств (болезнь, смерть и т.п.).

Выделяют также мотив межгенерационных трансфертов, который предполагает финансовую поддержку родственников. Чаще всего это связано с обучением и воспитанием детей.

Указанные мотивы ориентированы непосредственно на потребление. В каждом из них в той или иной степени присутствует стремление к получению одновременно дополнительного дохода.



Сбережения населения выступают в качестве важнейшего источника внутренних ресурсов развития банковской системы и национальной экономики в целом. Это обеспечивается посредством трансформации сбережений в производственный капитал. Денежные сбережения домашних хозяйств, находящиеся на банковских счетах, используются для кредитования экономики и служат для финансирования создания новых капитальных благ, что обеспечивает рост ВВП и благосостояния населения в целом.

Процесс сберегательной активности населения Беларуси характеризуется тенденцией роста денежных сбережений, что непосредственно связано с высокими темпами развития экономики и ростом благосостояния населения в последние годы.

Указанная динамика находит отражение в увеличении объема привлеченных средств в расчете на душу населения на протяжении последних 10 лет.

Удельный вес сбережений в общей сумме расходов и сбережений населения был за эти годы величиной непостоянной. Например, в 2007 году он составлял 7,5%, а в 2008 – 6,4%. В то же время доля процентов по депозитам в общей сумме доходов населения выросла с 1,3% в 2006 году до 1,6% в 2008-м.

Депозиты населения составляют основную долю привлеченных средств населения, которые на 1 января 2009 г. составили 97,7%, облигации – 1%, средства нерезидентов – 1%, сберегательные сертификаты – 0,3%.

В территориальном разрезе объем депозитов населения распределен в зависимости от количества населения, проживающего в регионе, уровня его доходов, концентрации отраслевых предприятий с наиболее высоким уровнем заработной платы и других факторов.

По состоянию на 1 января 2009 г. привлеченные средства населения составили 21,5% от общей суммы всех обязательств банков. Эта цифра постепенно увеличивается и свидетельствует о растущей роли денежных сбережений населения в структуре банковских ресурсов.

С 2004 года до ноября 2008 г. в банковской системе сохранялась тенденция увеличения сбережений населения в белорусских рублях. Однако ее дальнейшее развитие было остановлено влиянием мирового финансово-экономического кризиса.

С ноября 2008 г. структура привлеченных средств населения начала меняться в пользу иностранной валюты. В декабре 2008 г.  январе 2009 г. происходил активный «перелив» средств со срочных вкладов в белорусских рублях во вклады в иностранной валюте.

Основной отток депозитов в национальной валюте был в январе  1,07 трлн. руб., в иностранной валюте произошел рост депозитов  2,1 трлн. руб. В феврале 2009 г. ситуация улучшилась. Отток депозитов в белорусских рублях сократился и составил 140 млрд. руб. Депозиты населения в иностранной валюте за февраль 2009 г. увеличились на 887,8 млрд. руб., достигнув примерно 3 млрд. долл.

Анализ показывает: несмотря на мировой финансово-экономический кризис, негативно повлиявший на экономику республики, оттока депозитов населения из банковской системы страны не произошло. Этот факт говорит об устоявшемся доверии населения к национальной банковской системе.

Этому способствовали оперативно принятые меры по гарантии сохранности вкладов, отмене декларирования крупных денежных сумм, размещаемых в банках, а также увеличение требований по финансовой устойчивости банков.

Динамика финансовых показателей работы белорусских банков остается устойчиво положительной и свидетельствует об укреплении банковского сектора экономики, а совокупный капитал банковской системы обеспечивает достаточную «подушку» безопасности. Функционирование отечественной банковской системы и обеспечение сохранности банковских вкладов (депозитов) осуществляются в соответствии с национальным законодательством, которое отвечает общепризнанным принципам международного права.

Для привлечения денежных сбережений населения банк не только обязан получить специальное разрешение (лицензию), но и должен соблюдать установленные нормативы безопасного функционирования.

Кроме этого банк обязан обеспечить прозрачность своей деятельности, расширяя доступ к информации, используемой вкладчиками для формирования собственного общего представления о степени надежности банка и привлекательности предлагаемых им депозитных сроков и условий по всем видам вкладов.

При этом банк должен сохранять банковскую тайну о вкладах (депозитах) его клиентов.

Сам вкладчик свободен в выборе банка (его филиала) для размещения личных сбережений, а также вида и валюты вклада.

За последнее десятилетие Беларусь прошла достаточно непростой путь становления государственной системы гарантированных стопроцентных компенсационных выплат вкладчикам в случае финансовой несостоятельности банка.



Важным этапом развития системы государственной защиты прав и интересов вкладчиков стало принятие Закона Республики Беларусь «О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц» (далее – Закон), создавшего прозрачную и надежную государственную систему возврата доверенных банкам сбережений (как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте), гарантом которой выступает специальное государственное агентство.

Принятие Закона также способствовало укреплению доверия вкладчиков к отечественным банкам и стимулировало привлечение сбережений не только белорусских, но и иностранных граждан.

Предусмотренные Законом гарантии распространились также на сбережения, привлеченные до его вступления в силу (за исключением вкладов времен Советского Союза).

Новой страницей развития белорусской банковской системы стало принятие Главой государства Декрета № 22, гарантирующего полную сохранность вкладов и их 100-процентное возмещение независимо от суммы вклада.

Существенным шагом в сфере либерализации банковской деятельности стали одновременная отмена обязательного декларирования крупных сумм, размещаемых в белорусских банках (Декрет № 22), и отказ от контроля крупных сделок (Указ № 601). Сегодня белорусские и иностранные граждане могут свободно, без ограничений и проволочек размещать в белорусских банках любые суммы личных сбережений.

Помимо этого, белорусское законодательство предоставляет вкладчикам отечественных банков ряд иных преимуществ по сравнению с клиентами банков многих западноевропейских стран:

с вкладчиков белорусских банков не взимается налог с суммы полученных по вкладу (депозиту) процентов;

белорусский вкладчик вправе забрать вклад до истечения срока договора, а банк обязан его вернуть в течение 5 дней (в зарубежных банках вклад можно получить исключительно по истечении срока, на который заключен договор);

работа по возмещению вклада в случае банкротства белорусского банка начинается сразу же после отзыва у него лицензии на право привлечения сбережений населения (в большинстве стран вклад выплачивается в ходе длительной процедуры ликвидации банка-банкрота).

Таким образом, к настоящему времени в Беларуси создана беспрецедентная среди соседних стран надежная и прозрачная система сохранности и гарантированного государством стопроцентного возврата банковских вкладов (депозитов) в любой валюте и в любом банке независимо от суммы вклада.

Наряду с этим государство проводит взвешенную и гибкую политику по привлечению в банковскую систему сбережений населения с учетом баланса интересов реальной экономики, вкладчиков и самого банковского сектора в соответствии с утверждаемыми Главой государства приоритетами и целевыми параметрами на очередной год.

Так, с 1 января 2009 г. Национальный банк существенно ужесточил требования к безопасности коммерческих банков, претендующих на получение права работы с вкладами физических лиц, увеличив минимальный размер их нормативного капитала в 2,5 раза – до суммы, эквивалентной 25 млн. евро.

Помимо этого, Национальный банк использует все необходимые инструменты для укрепления ресурсной базы отечественных банков и упреждения их финансовой несостоятельности, а также для повышения привлекательности банковских вкладов (депозитов) – в первую очередь, размещаемых в национальной валюте.

В настоящее время доходность по отдельным видам срочных вкладов в национальной валюте превышает 25% годовых.

Динамика средних процентных ставок по вновь привлекаемым в белорусские банки вкладам (депозитам) физических лиц в национальной и иностранной валюте приведена в таблице.

В случае, когда банк не в состоянии самостоятельно исполнить в полном объеме свои обязательства перед вкладчиками, возмещение вкладов берет на себя созданное в соответствии с законодательством Агентство по гарантированному возмещению банковских вкладов (депозитов) физических лиц (далее – Агентство), имущественная база которого непрерывно наращивается.



Агентство приступает к работе по обеспечению возврата вкладов (депозитов) физических лиц непосредственно со дня его уведомления Национальным банком об отзыве у коммерческого банка лицензии на право привлечения сбережений населения во вклады (депозиты).

В течение трех рабочих дней Агентство обязано опубликовать в официальных республиканских печатных средствах массовой информации сведения о месте и времени приема физических лиц для подачи заявлений о выплате возмещения (компенсации) банковских вкладов (депозитов).

Физическое лицо подает в Агентство письменное заявление по установленной им форме. К заявлению должны прилагаться подлинники договора банковского вклада (депозита) и (или) иных документов, подтверждающих право физического лица на получение компенсации.



Выплата возмещения вклада осуществляется в течение одного месяца со дня подачи заявления. Выплату осуществляет уполномоченный банк, который действует от имени и за счет имущества Агентства.

Если банковский вклад был размещен в белорусских рублях, то он будет выплачен тоже в белорусских рублях, а при его размещении в иностранной валюте – по выбору вкладчика в валюте вклада или в белорусских рублях.



Ведущими банками на рынке депозитов населения являются: ОАО «АСБ Беларусбанк», ОАО «Белагропромбанк», ОАО «Приорбанк», ОАО «БПС–Банк», ОАО «Белинвестбанк». На долю этих 5 банков приходится свыше 89% привлеченных средств граждан.

Более половины сбережений граждан, привлеченных всей банковской системой страны, хранится в ОАО «АСБ Беларусбанк».



Он в течение многих лет уверенно занимает лидирующие позиции на внутреннем банковском рынке по основным показателям. На начало 2009 года размер ресурсной базы банка превысил 24 трлн. руб., что составляет около 35% всех активов банковской системы страны. По объему капитала Беларусбанк занимает 14 место среди крупнейших банков СНГ и 17-е – Центральной и Восточной Европы.

Среди банков республики он имеет наиболее территориально развитую сеть филиалов, которая насчитывает около 2 000 отделений, расположенных не только в городах, но и в небольших поселках и селах. Кроме того, в сельских населенных пунктах, где отсутствуют отделения Беларусбанка, населению предоставлена возможность открытия вкладов через отделения РУП «Белпочта».

Работа Беларусбанка высоко оценена на международном рынке. Он является регулярным членом Ассоциации стран Центральной и Восточной Европы. Активно и динамично развивается сотрудничество с финансовыми институтами Восточно-Азиатского региона. В 2007 году к действующим на территории Польши, России и ФРГ представительствам Беларусбанка добавилось еще одно – в Китае.

Свой первый индивидуальный кредитный рейтинг Беларусбанк получил еще в 1999 году. В настоящее время рейтинги банка регулярно подтверждают два ведущих рейтинговых агентства – Fitch Ratings, а также Moody’s Investors Service Limited. Все рейтинги имеют стабильный прогноз.

Важным фактором в определении надежности банка является доверие миллионов вкладчиков, число которых постоянно растет, как и суммы банковских вкладов. По состоянию на 1 марта 2009 г. на счетах Беларусбанка хранилось более 8,5 трлн. руб. денежных средств населения, что на 25% больше аналогичного показателя прошлого года.

Одним из крупнейших банков страны является ОАО «Белагропромбанк».



На 1 марта 2009 г. его ресурсная база превысила 16,5 трлн. руб. Это второй, после Беларусбанка, показатель. Вместе с тем по величине уставного фонда и нормативного капитала Белагропромбанк занимает первое место в банковской системе страны. Он обладает самым большим собственным капиталом среди отечественных банков.

Клиентами Белагропромбанка в настоящее время являются более 29 тыс. субъектов хозяйствования и свыше 1 млн. физических лиц. В 2008 году банковские вклады населения возросли в 1,3 раза, что превышает темпы роста в среднем по другим банкам.

Белагропромбанк обладает второй по величине региональной сетью. Его услугами можно воспользоваться во всех областных и районных центрах страны. С начала 2009 года Белагропромбанк открыл 6 новых расчетно-кассовых центров (в городах Минске, Гомеле, Витебске, Калинковичи, Ивацевичи и Орше).

На протяжении ряда последних лет международным рейтинговым агентством Fitch Ratings проводится оценка финансового состояния ОАО «Белагропромбанк», результатом которой неизменно является присвоение одного из самых высоких рейтингов для белорусских банков. В 2007 году Белагропромбанком организовано получение второго международного кредитного
В коммерческих банках республики оформить вклады можно как в белорусских рублях, так и в долларах США, евро и российских рублях. В середине 2008 года ОАО «АСБ Беларусбанк» начал принимать денежные средства физических лиц во вклады в валюте Народного банка Китая – юанях.

Учитывая нестабильность мирового валютного рынка в последние годы, появились новые мультивалютные вклады, предоставляющие возможность конвертации средств из одной валюты в другую без потери процентного дохода.

Доходность банковских вкладов (депозитов) зависит в первую очередь от сроков их размещения. Процентные ставки тем выше, чем продолжительней срок хранения сбережений.

В современных условиях привлекательность того или иного вида банковского вклада обеспечивается не только его доходностью, но и предоставлением различных дополнительных услуг, выбор которых чрезвычайно широк.

Одной из наиболее распространенных является капитализация процентов, когда начисляемый доход ежемесячно добавляется к основной сумме вклада и на него также начисляются проценты. Высокая доходность банковского вклада, таким образом, обеспечивается не только процентной ставкой, но и капитализацией процентов.

Дополнительной услугой можно считать установление фиксированного (или плавающего) процента по депозиту.

Дополнительной услугой, которая предоставляется банками, является возможность досрочного снятия всего или части вклада без потери накопленных процентов. Такие депозиты весьма удобны для людей, которым деньги могут понадобиться в любой день.

Большинство банков предлагают депозиты с возможностью их пополнения в любое время без ограничений. В этом случае сумма начисленных процентов будет увеличиваться пропорционально росту суммы вклада.

В ряде банков установлена зависимость процентов по вкладу от величины вносимой суммы.

По многим вкладам предусматривается автоматическое продление депозитного договора на условиях, которые действуют на момент наступления срока возврата вклада. Это является дополнительным удобством для клиентов: если депозит внесен на короткий срок, то нет необходимости постоянно ходить в банк для его продления.

Значительное внимание уделяется улучшению качества обслуживания физических лиц. Для удобства граждан многие банки изменили свои графики работы: продлено время обслуживания клиентов, организовано обслуживание населения в выходные дни.

Подробную информацию о видах вкладов и условиях их размещения сейчас можно получить не только через газеты, телевидение, радио, звуковые объявления в транспорте, рекламные буклеты, но и через современные мультимедийные средства информации (Интернет, видеоэкраны в городе и на станциях метро, ленту сообщений информагентств и др.). Все банки республики создали и поддерживают в актуальном состоянии собственные веб-сайты в сети Интернет.

В большинстве банков (Приорбанк, Беларусбанк, Белагропромбанк, Белросбанк, Трастбанк, Белвнешэкономбанк, БПС–Банк, Банк ВТБ и др.) созданы и действуют контакт-центры, специализирующиеся на обслуживании клиентов по телефону. Данные центры, как правило, укомплектованы специально подготовленными высококвалифицированными операторами банка, которые предоставляют необходимую клиенту информацию.

В местах оказания банковских услуг (офисах банков) работают специалисты-консультанты. Суть их деятельности заключается в том, чтобы оказывать всяческую поддержку и помощь клиентам непосредственно в отделениях или расчетно-кассовых центрах, сориентировать их в выборе вкладов, помочь в пользовании банкоматом, инфокиоском, системой электронной очереди и т. п.

Отдельными банками организована работа специалистов-консультантов за пределами офисов – непосредственно на предприятиях и в организациях.

Отдел идеологической работы Пуховичского райисполкома





страница 1
скачать файл

Смотрите также: